Co to jest wolność finansowa i jak ją zdobyć

Co to jest wolność finansowa i jak ją zdobyć

W dzisiejszym wpisie dowiesz się co wolności finansowej, co to jest i jak ją uzyskać.

Dzisiaj postanowiłem zająć się niezależnością finansową. Wszyscy chyba słyszeliśmy coś na ten temat, ale często mamy dosyć mgliste pojęcie, co to dokładnie oznacza, w którym momencie jesteśmy wolni finansowo i jak ten moment przyspieszyć.

Sądzę, że napisanie i lektura tego artykułu może pomóc w zdobyciu podstawowej wiedzy na ten temat i zainspirować nas do działania. Jeżeli na jakiś temat mamy jedynie mgliste wyobrażenia, to bardzo trudno nam na ich podstawie stworzyć jakiś plan działania. Inaczej jeśli mamy rzetelną wiedzę – wtedy bardzo łatwo możemy zaplanować co robić. Zacznijmy więc od wyjaśnienia samego pojęcia wolność finansowa. Ten wpis zostanie napisany również dla mnie i będzie okazją do refleksji na temat mojej sytuacji finansowej. Wiele z pojęć i założeń w artykule zostało zaczerpniętych z ruchu FIRE (Financial Independence, Early Retirement movement).

Co to jest wolność finanowa?

Wolność finansowa to stan, w którym uzyskujemy pewien stały, niezależny od wykonywanej pracy dochód, który finansuje nasze wydatków. Ten dochód może płynąć z różnych źródeł. Mogą to być inwestycje giełdowe, dochód z wynajęcia komuś domu czy mieszkania, odsetki z kapitału ulokowanego na koncie bankowym, etc.

W normalnych warunkach nasze wydatki finansujemy z zarobionej pensji czyli nie jesteśmy wolni finansowo. Gdybyśmy przestali chodzić do pracy i to bardzo szybko zabrakłoby nam pieniędzy na realizację nawet podstawowych potrzeb. Jesteśmy więc przymuszeni do chodzenia do pracy. Dla większości osób nie stanowi to problemu, ale jest też rosnące grono ludzi, którzy starają się stworzyć takie dodatkowe źródła dochodu i uzyskać wolność finansową. Odbywa się to w różny sposób, ale punktem wyjścia jest sprawdzenie swoich wydatków. Wiedząc ile pieniędzy co miesiąc wydajemy, będziemy wiedzieć jaki stały dochód musimy wygenerować, albo jaką kwotę odłożyć, aby być wolni finansowo.

Jak być wolnym finansowo?

Krok 1: Sprawdź ile wydajesz

Pierwszym krokiem ku wolności finansowej, jest sprawdzenie naszych wydatków. Musimy poświęcić godzinkę czy dwie na sprawdzenie ile dokładnie wydajemy pieniędzy w miesiącu i roku. Jak za moment zobaczymy, jest bardzo ścisły związek między naszymi wydatkami i kwotą, którą musimy odłożyć. Im niższe wydatki, tym łatwiej uzyskać wolność finansową (nie mając żadnych wydatków, już jesteśmy wolni). Szacując wydatki, powinniśmy zachować pewien balans i wziąć pod uwagę minimalną kwotę, która umożliwi na w miarę sensowną egzystencję. Kwota ta będzie różna dla każdej osoby, ale w moim wypadku wygląda następująco:

zrzut z ekranu prezentujący wydatki

Załóżmy, przez chwilę, że są to moje prawdziwe dane (stworzyłem tą tabelkę w pośpiechu, więc mogą być w niej pewne błędy). Wynika z nich, że na zaspokojenie potrzeb potrzebuję £10,164 rocznie. W wydatkach uwzględniłem kategorię nieprzewidziane wydatki, pieniądze te mogą się przydać w momencie np. jakiejś naprawy, etc.

Pomnóż kwotę wydatków przez 25 i zgromadź kapitał

W modelu tym dochód, z którego będę korzystać po uzyskaniu wolności finansowej, płynąć będzie z inwestycji giełdowych. Ale aby inwestycje generowały wystarczający dochód, potrzebny jest spory kapitał. Kapitał ten powinien wynieść 25 razy więcej niż moje roczne wydatki.

Po dokonaniu szybkiego mnożenia okazuje się, że kwota ‚mojej wolności finansowej’ wynosi £254,000. Oznacza to, że w momencie, gdy uda mi się odłożyć pieniędzy, mogę przestać pracować. Dzieje się tak, ponieważ uzyskany z kapitału dochód wystarczy na realizację moich potrzeb.

Rzuć pracę i żyj z inwestycji

Jak wspomniałem, zgromadzenie takiego kapitału umożliwi stworzenie stałego źródła dochodu niezależnego od pracy. Zgodnie z tym scenariuszem, pieniądze będą zainwestowane w giełdę (index, tracking funds) i stopniowo z niej wycofywane, Uzyskiwany dochód wyniesie 4% kapitału. Jest to dokładnie £10,160 rocznie, czyli tyle ile wynoszą moje wydatki. Ponieważ historycznie pieniądze ulokowane w giełdę są w dłuższym czasie pomnażane, to nawet przy stałym zmniejszaniu się kapitału, dochód ten powinien wystarczyć mi do końca życia.

Czy w ogóle jest to możliwe?

Tak, ponieważ są osoby, które właśnie w taki sposób uzyskały wolność finansową:) Kwota 250 tysięcy funtów wydaje się ogromna, ale odkładając regularnie pieniądze i je inwestując, jest zdecydowanie możliwa do osiągnięcia. Musimy bowiem pamiętać o tzw. procencie składanym.

Te £250,000 nagle nie pojawi się na moim koncie. Wcześniej będą musiał odłożyć pierwszy tysiąc, następnie kwotę pięciu i dziesięciu tysięcy. Potem dwudziestu, pięćdziesięciu i stu. Odkładane pieniądze są pomnażane od pierwszego dnia i zarobione odsetki są inwestowane, przynosząc kolejne odsetki. Odkładana kwota na początku zwiększa się bardzo powoli, ale proces ten nabiera szybkości w kolejnych latach (proces ten przypomina tworzenie kuli śniegowej). Załóżmy, że mamy już zainwestowane £200,000. Prawdopodobnie w ciągu roku otrzymamy około £10,000 samych odsetek 

Myśląc o niezależności finansowej, możemy również wziąć pod uwagę świadczenia, które otrzymamy. W wieku 55 lat w UK można uzyskać dochód z pracowniczej emerytury, natomiast państwowa emerytura wypłacana jest około 67 roku życia. Może to spowodować, że kwota, którą możemy odłożyć będzie niższa. Naszym pierwszym celem może być życie z inwestycji do 55 urodzin, kiedy otrzymamy pracowniczą emeryturę. Następnie, dochód z tej emerytury i część odsetek z inwestycji umożliwią nam osiągnięcie wieku emerytalnego.

Od razu wyjaśnię, że nikt też nie zabroni nam pracować po osiągnięciu wolności finansowej. Różnica jedna polega na tym, że możemy, ale nie musimy chodzić do pracy. W praktyce większość osób, które osiągają wolność finansową, nie pracuje dalej na etacie, ale realizuje inne, bardziej osobiste projekty i pasje (wiele osób zarabia jednak nadal pieniądze).

Oczywiście nie zamierzam nikogo do tego przekonywać do próbowania być wolnym finansowo, ale zachęcam przynajmniej do refleksji na ten temat. Sądzę, że to naprawdę ciekawa opcja, nad którą warto się zastanowić.

Jak to zrobić?

Załóżmy jednak, że niektórzy czytelnicy Smart Polaka chcą uzyskać taką wolność. Jak to zrobić? Znamy już podstawowe założenia i związek między wydatkami, zgromadzonym kapitałem i wolnością finansową. Jest cała masa rozwiązań, ale z reguły powinniśmy zmniejszyć nasze wydatki, zwiększać nasze zarobki i inwestować gdzieś odłożone pieniądze. Wszystkie te części składowe omawiałem wielokrotnie na moim blogu, więc nie będę już tego robić tutaj. Chciałem jeszcze tylko pokazać Wam, że jednym z rozwiązań jest radykalne oszczędzanie. Wielu finansowych guru mówi o odkładaniu 15% zarobionych pieniędzy, ale procent ten może być niewystarczający. Poniżej kilka danych, zakładając niezmienność zarobków i wydatków oraz brak inflacji i zwrotów z inwestycji.

  • Oszczędzając na poziomie 10% potrzebujemy 9 lat aby sfinansować jeden rok bez pracy.
  • Oszczędzając na poziomie 25% potrzebujemy 3 lat aby sfinansować jeden rok bez pracy.
  • Oszczędzając na poziomie 50% potrzebujemy 1 roku aby sfinansować jeden rok bez pracy.
  • Oszczędzając na poziomie 75% potrzebujemy 4 miesięcy aby sfinansować jeden rok bez pracy.

Zdaję sobie sprawę, że oszczędzanie na poziomie 75% najczęściej nie jest możliwe, ale przy tym poziomie 10 lat pracy wystarcza na 25 wydawania pieniędzy! Sądzę, że kluczem do oszczędzania takiej kwoty, są wysokie zarobki.

Nie musimy być 100% wolni finansowo

Myślę, że ten artykuł powinien być dopiero wstępem zachęcającym do zajęcia się tą tematyką. Nie musimy osiągnąć wolność finansową w wieku 30 czy 40 lat. Nie musimy być aż tak ambitni, nic się nie stanie, jeśli ktoś nie zgromadzi £250,000. Ale czy sytuacja finansowa osoby, której udało się odłożyć £100,000 nie jest zdecydowanie lepsza niż takiej, która nie odłożyła niczego? Jeśli ktoś ma zainwestowane £100,000 może wypłacać sobie co roku około £4,000 bez większego naruszania kapitału. Czy nie jest to miła perspektywa? Chodzi mi o to, żeby niepotrzebnie nie przestraszyć się dużej kwoty i zupełnie nie zrezygnować. Możemy nadal poprawić swoją sytuację, realizując choćby częściowy plan.

Gdzie szukać więcej informacji?

Tematyka wolności finansowej ma bogatą literaturę, ale napiszę szybko, gdzie można szybko poszerzyć swoją wiedzę. Dobrym miejscem startu jest książka Your Money or Your Life* autorstwa Vicki Robin. Polecam również stronę Mr Money Mustache z masą informacji na temat FIRE movement. Jeżeli ktoś nie ma czasu na czytanie artykułów na stronie, to może w ciągu godziny zapoznać się z głównymi informacjiami dotyczącymi tego tematu słuchając rozmowy Tima Ferrisa z Mr Money Mustache.

Mam nadzieję, że ta tematyka Was zainteresowała. Jak zawsze zachęcam do komentarzy i zadawania pytań.

https://www.smartpolak.co.uk/wolnosc-finansowa/

Dołącz do dyskusji:

Komentujesz jako